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信托不止于资管 服务信托可终结共享单车押金之殇

  7月11日,广州市中级人民法院通报了全国首例共享单车破产案——小鸣单车破产清算案最新进展。据悉,小鸣单车用户申报债权近13万笔,其中,有效申报人数近12万人,债权总金额5540万元。小鸣单车去年8月陷入押金危机,最终走向了破产清算。经过前期调查,小鸣单车公司的银行账户仅有35万余元。而发生押金危机的并非小鸣单车一家。公开信息显示,去年9月以来,已有3Vbike、悟空单车、酷骑单车、町町单车、小蓝单车等相继停止运营,用户押金损失预计超过10亿元。

  此次小鸣单车破产清算案,将舆论重新引导到共享单车行业的押金管理乱象上来。一直以来,共享单车公司将押金挪用做运营资金方能维持经营,已成为市场共识。为解决押金管理问题,部分头部企业已经尝试过银行托管/监管、部分城市免押金等办法,然而并不能解决用户与平台间的互相信任问题。

  针对共享单车行业押金管理的痛点,是否有合规和安全的解决方案可供选择?

  服务信托中的预付款信托即可提供解决方案。简单来说,预付款信托是一种回归信托本源业务的服务信托产品,设立该信托的目的是为了充分发挥信托法赋予的信托财产的独立性和破产隔离功能,从法理制度和交易流程两个维度全面保护用户的资金安全。具体做法是:用户将预先支付给商户的各类押金、保证金等资金交付给信托公司,由信托公司作为独立第三方增信、监督管理资金使用,防止商户因经营不善而破产倒闭的风险或发生挪用资金于其他用途导致预付资金的灭失。

  预付款信托应用相当广泛,可以涉及大多数生活中先交钱而延迟消费的服务领域,大到房产预售、共享单车押金,小到各种与百姓生活密切相关的一卡通、会员卡、消费卡等。

  比如在共享单车预付款信托案例中,信托公司可依托于专业的互联网信托账户系统,为共享单车平台开设专门的信托账户,用于管理用户缴纳的押金、保证金等资金,信托公司、共享单车平台和用户随时可以通过信托账户的端口查看信托专户中资金的结余和使用情况,解决押金管理合规、资金安全、用户信任等痛点。通过信托账户,用户缴纳到共享单车平台的押金,将不再存放在单车企业名下的银行账户中,而是转到信托公司的信托账户上。

  用户将资金存入商户开设的银行账户和存入信托公司的信托账户,这两者存在本质差别。

  当用户把资金转到商户开设的商业银行账户时,这些资金其实是进入了商户的资产负债表,成为其表内管理的资产,商户可以随时动用。极端情况下,商户一旦经营不善发生破产(如小鸣单车),这些商户名下的所有资产都将成为破产财产而纳入清算,包括用户存放在商户名下商业银行的资金。但是,如果由信托公司开设预付款信托业务,则这种风险将大大降低。我国信托法规定,信托财产具有独立性,具有破产隔离功能。用户转入信托公司的资金存放在信托公司开设的信托专户里,是独立于信托公司和商户的资产负债表之外的,即使信托公司和商户都破产,客户的资金也将受到保障,债权人无权对信托专户中的资金主张权利。这也是信托公司比商业银行等其他机构更适合于预付款业务的原因。预付款信托保障了押金的合规和安全问题,解决了平台与用户之间的信任问题。

  据了解,中信信托曾于2014年到中国台湾学习其较为成熟的预付款信托业务,并结合大陆市场实际,研究出了适用于市场的预付款信托应用方案。目前,依托于深圳中顺易金融服务有限公司的互联网信托账户系统“信账宝”,信托公司可以充分实现对共享单车行业押金等预付款的良性管理,解决了用户与单车企业之间的信任问题,同时可帮助单车企业提升市场品牌形象。

  业内人士认为,如果共享单车行业的押金管理之殇得以用预付款信托加以解决,推而广之,依托互联网信托账户系统,信托公司、商户和用户可以把每个人缴纳的类似于共享单车押金等各种预付款都能够清晰地分辨、管理,这样,其他各行业的押金管理问题也将得到彻底解决,这将对我国扩大消费升级、提升金融服务实体经济的效率与安全、建设高效市场经济带来不可估量的贡献。

责任编辑:韩胜杰